KALP står för Kvar Att Leva På. Det är bankens beräkning av vad som återstår av dina inkomster efter boendekostnader, lån och schabloniserade levnadskostnader. Resultatet måste vara positivt för att lånet ska godkännas.

Hur räknar banken ut KALP?

Banken tar din nettoinkomst och drar av boendekostnader (beräknade med en kalkylränta på 5–7 %, inte din faktiska ränta), amortering, BRF-avgift/drift, levnadskostnader enligt Konsumentverkets schabloner, och övriga lån. Det som återstår är din KALP.

Vad är Konsumentverkets schablonbelopp 2026?

Konsumentverket beräknar hushållskostnader per person och per hushåll. Enligt Hushållskostnader 2026 blir summan 8 400 kr/mån för en vuxen (25–50 år) och 14 130 kr/mån för två vuxna, med all mat lagad hemma. Ett barn lägger till 3 710–5 440 kr i individuella kostnader beroende på ålder, plus högre gemensamma kostnader. Konsumentverket har ändrat beräkningen för 2026, mest för mat, där kostnaderna har minskat. Beloppen är kontrollerade 2026-10-03.

Varför får jag inte låna så mycket som jag vill trots att jag har råd?

Banken räknar inte med din faktiska ränta utan med en kalkylränta på 5–7 %, ofta mer än dubbelt så hög. Det är ett stresstest: klarar du boendekostnaderna om räntan stiger kraftigt? Det innebär att personer som i praktiken har råd ändå kan få nej.

KALP — så avgör banken om du har råd med bolånet

Q: Kan jag räkna ut KALP själv?

Ja. Du behöver din nettoinkomst, bostadens pris, din kontantinsats, bankens kalkylränta (fråga banken eller räkna med 6–7 %), och Konsumentverkets schablonbelopp för ditt hushåll. BoKalk gör en liknande beräkning som bankens KALP utan att du behöver logga in eller kontakta banken.

KALP, Kvar Att Leva På, är det belopp som återstår av dina inkomster när banken dragit av boendekostnader, lån och schabloner för levnadskostnader. Är resultatet positivt godkänns lånet. Är det negativt, eller för litet, är svaret nej. Enkelt i teorin. Lite brutalt i praktiken.

Banken litar inte på vad du tycker att du kan leva på. De kör sin modell.

Konsumentverkets belopp och amorteringsreglerna är kontrollerade 2026-10-03 mot källorna sist på sidan.

Formeln är enkel. Antagandena är inte det.

Nettoinkomst minus boendekostnader minus levnadskostnader minus övriga lån. Det som återstår är din KALP. Men banken räknar inte med den ränta du faktiskt betalar. De räknar med en kalkylränta på 5–7 %, ibland mer än dubbelt så hög som den verkliga bolåneräntan. Det är ett stresstest inbyggt i ansökan: klarar du det här om räntan springer iväg?

Räntan räknas samtidigt efter skattereduktion. Enligt Skatteverket är skattereduktionen 30 % på den del av ett underskott av kapital som är upp till 100 000 kr per person och år, och 21 % på delen över. Det mildrar räntekostnaden, men kalkylräntan gör ändå att den beräknade kostnaden ofta vida överstiger din faktiska månadskostnad.

Det är också anledningen till att folk som “har råd” ändå ibland får nej.

Räkneexempel: 2 vuxna, 1 barn, 4 Mkr i lån

I exemplet delar de två vuxna lånet och räntan lika, har inga kapitalinkomster och betalar så mycket skatt att hela skattereduktionen kan användas.

Post	Per månad
Nettoinkomst (2 vuxna, 1 barn)	55 000 kr
Räntekostnad vid kalkylränta 7 %, efter skattereduktion	−16 933 kr
Amortering (2 %)	−6 667 kr
BRF-avgift + drift	−4 500 kr
Levnadskostnader (KoV 2026, 2 vuxna + 1 barn 4–6 år: 18 950 kr minus 229 kr för barn under 8 år)	−18 721 kr
CSN-lån	−1 500 kr
KALP	+6 679 kr

Räntan är 280 000 kr per år, alltså 140 000 kr per person och 23 333 kr i månaden före skattereduktion. Skattereduktionen är 30 % på de första 100 000 kr och 21 % på de återstående 40 000 kr, det vill säga 38 400 kr per person och år. För båda är det 6 400 kr i månaden.

Positivt. Lånet kan godkännas. Men marginalen krymper snabbt. Lägg till ett barn i åldersgruppen 7–10 år som har fyllt 8 och schablonen ökar med 5 250 kr (4 220 kr i individuella kostnader och 1 030 kr i högre gemensamma kostnader). Höj kalkylräntan från 7 till 8 % och räntekostnaden efter skattereduktion ökar med 2 633 kr/mån, eftersom hela ökningen hamnar i den del där skattereduktionen är 21 %. Kombinationen ger en KALP på −1 204 kr, utan att något i verkligheten förändrats.

Nytt från 1 april 2026

Från den 1 april 2026 slopas det skärpta amorteringskravet, den extra procenten som gällt vid skuldkvot över 4,5 gånger bruttoinkomsten. Samtidigt höjs bolånetaket från 85 till 90 %, vilket sänker kravet på kontantinsats från 15 till 10 %. Båda förändringarna kan förbättra din KALP: lägre amorteringskrav ger direkt mer utrymme i kalkylen, och en lägre kontantinsats gör det möjligt att komma in på marknaden med mindre sparat kapital.

Kalkylräntan varierar mellan banker, och det spelar roll

Bankerna sätter sin kalkylränta lite olika. Skillnaden mellan 6 % och 7 % kalkylränta är (före ränteavdrag) 2 500 kr i månaden vid 3 Mkr i lån. Samma person, samma ekonomi, men en bank godkänner och en annan nekar. Det är också anledningen till att lånelöften kan skilja hundratusentals kronor.

Schabloner för levnadskostnader

Bankerna utgår i regel från Konsumentverkets beräknade hushållskostnader, men kan lägga till egna buffertar. Konsumentverkets belopp för 2026 (Hushållskostnader 2026, all mat lagad hemma, kronor per månad) ser ut så här:

Individuella kostnader per person	Mat	Övrigt	Summa
Vuxen 25–50 år	2 730 kr	2 140 kr	4 870 kr
Barn 0 år	1 030 kr	2 920 kr	3 950 kr
Barn 1–3 år	1 100 kr	2 730 kr	3 830 kr
Barn 4–6 år	1 710 kr	2 000 kr	3 710 kr
Barn 7 år	2 130 kr	2 010 kr	4 140 kr
Barn 8–10 år	2 130 kr	2 090 kr	4 220 kr
Barn 11–14 år	2 650 kr	2 070 kr	4 720 kr
Barn 15–17 år	3 050 kr	2 390 kr	5 440 kr

Hushållets gemensamma kostnader	1 person	2 personer	3 personer	4 personer
Summa	3 530 kr	4 390 kr	5 500 kr	6 530 kr

Lägger man ihop individuella och gemensamma kostnader blir det 8 400 kr/mån för en vuxen (4 870 + 3 530) och 14 130 kr/mån för två vuxna (2 × 4 870 + 4 390). Summorna är våra egna additioner av Konsumentverkets tabellvärden. Konsumentverkets åldersgrupp 7–10 år är delad i två rader eftersom posten mobiltelefon (80 kr) gäller barn från 8 år. För hushåll med barn under 8 år minskar Konsumentverket dessutom posten internet- och mobilabonnemang med 229 kr per månad; avdraget är gjort i räkneexemplet ovan. Bostad, resor, sjukvård och barnomsorg ingår inte i beloppen.

Konsumentverket har ändrat beräkningen för 2026: ny matsedel, lägre antagen fysisk aktivitetsnivå för vuxna, prismätning i fler butiker och ett antagande om lägre matmoms. Enligt Konsumentverket är ändringen störst för mat, där kostnaderna har minskat. Banken kan ha högre belopp i sin kalkyl, men du kan inte argumentera ner dem. Du kan inte berätta att du lever billigt.

Vad kan du göra åt en svag KALP?

Det finns några vanliga sätt att förbättra kalkylen:

Lösa befintliga lån är ofta det mest effektiva. Varje lån som försvinner förbättrar KALP krona för krona. Ett billån på 2 000 kr/mån ger 2 000 kr mer utrymme i bankens kalkyl.
Större kontantinsats minskar lånebeloppet och sänker räntekostnad och amortering i ett slag. Från 1 april 2026 krävs dock bara 10 % (mot 15 % tidigare).
En billigare bostad förbättrar alltid kalkylen.
Jämföra banker kan göra mer skillnad än man tror, eftersom kalkylräntan varierar.
Timing kan spela roll. En löneökning, att ett lån löper ut, eller att det skärpta amorteringskravet just slopats, kan förändra bilden.

Däremot är det svårt att argumentera bort schablonerna. Bankerna har inte så mycket spelrum där.

Kan jag räkna ut KALP själv?

Ja. Du behöver fyra saker: din nettoinkomst, bostadens pris och din kontantinsats, bankens kalkylränta (fråga din bank, eller räkna med 6–7 % som utgångspunkt), och Konsumentverkets schablonbelopp för ditt hushåll. Stegen är desamma som bankens:

Beräkna månatlig räntekostnad: lånbelopp gånger kalkylränta, delat på 12, minus skattereduktionen. Den är 30 % på den del av årsräntan som är upp till 100 000 kr per person och 21 % på delen över, om du inte har kapitalinkomster.
Lägg till amortering: 2 % av lånebeloppet per år vid belåningsgrad över 70 %, 1 % vid belåningsgrad över 50 % till och med 70 %.
Lägg till BRF-avgift eller driftkostnad (villa).
Dra av allt plus schablonbelopp från nettoinkomsten.
Det som återstår är din KALP-marginal.

BoKalk gör en liknande beräkning som bankens KALP, utan att du behöver logga in med BankID eller kontakta banken. Du kan justera pris, inkomst och kontantinsats och se var du hamnar, utan att utlösa en kreditupplysning.

Se hela bilden

KALP visar om banken säger ja. Den visar inte vad boendet faktiskt kostar. För att se hela kostnadsbilden inklusive ränteavdrag och driftkostnader behöver du gå ett steg längre.

Med en KALP-kalkyl baserad på Konsumentverkets schabloner kan du justera pris, inkomst och kontantinsats och se var du hamnar, utan att utlösa en kreditupplysning. BoKalk gör just den beräkningen.

Anmäl intresse och få tillgång vid lansering

Källor

Kontrollerade 2026-10-03:

Hushållskostnader 2026 (pdf) och Vilka kostnader har ett hushåll?, Konsumentverket: beloppen i tabellerna och ändringarna i beräkningen för 2026.
Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter, riksdagen.se: belåningsgrad högst 90 % när ett bolån lämnas och amortering 1 % vid belåningsgrad över 50 % och 2 % över 70 %, i kraft 1 april 2026.
FI upphäver föreskrifter och allmänna råd om bolån – lag tar över, Finansinspektionen 2026-03-19: det skärpta amorteringskravet borta och bolånetaket höjt från 85 till 90 %.
Avdrag för ränteutgifter, Skatteverket, kontrollerad 2026-10-09: skattereduktionen på 30 % och 21 %.

Kalkylräntan och bankernas egna påslag bestäms av varje bank och har ingen gemensam primärkälla; räkneexemplen är egna beräkningar med de antaganden som anges.

Christoffer, grundare BoKalk