Hur mycket kan jag låna? KALP-kalkylator med räkneexempel

KALP (Kvar Att Leva På) avgör hur mycket du får låna till bostad. Banken drar av boendekostnader och levnadskostnader från din inkomst — beräknat med en kalkylränta på 6–7 %, inte din faktiska ränta. Resultatet måste vara positivt för att lånet ska godkännas. Med BoKalk kan du göra en liknande beräkning själv, utan BankID och utan att kontakta banken.

Så räknar banken — steg för steg

Bankens KALP-modell följer en fast struktur, men de exakta siffrorna varierar mellan banker. Så här ser den ut:

1. Nettoinkomst. Din lön efter skatt. Inkluderar barnbidrag och andra fasta bidrag. Exkluderar bonus, övertid och andra variabla inkomster (banken räknar konservativt).

2. Räntekostnad vid kalkylränta. Banken räknar inte med din faktiska bolåneränta. De använder en kalkylränta på 5,5–7,5 % — ofta mer än dubbelt så hög som den verkliga. Det är ett stresstest: klarar du kostnaden om räntan stiger kraftigt? Räntan räknas efter skattereduktion. Enligt Skatteverket är skattereduktionen 30 % på den del av ett underskott av kapital som är upp till 100 000 kr per person och år och 21 % på delen över, och den som inte har tillräckligt med skatt får skattereduktion bara för den del det finns utrymme för.

3. Amortering. 2 % per år vid belåningsgrad över 70 %, 1 % vid 50–70 %, inget krav under 50 %. Sedan 1 april 2026 är det skärpta amorteringskravet (extra 1 % vid skuldkvot >4,5) avskaffat.

4. Boendekostnad. BRF-avgift om det är en bostadsrätt. Driftkostnad (el, vatten, försäkring, sopor) om det är en villa.

5. Levnadskostnader. Baserat på Konsumentverkets schabloner per hushållstyp — antal vuxna, antal barn och barnens ålder. Banken kan lägga till egna buffertar.

6. Övriga lån. CSN, billån, billeasing, kreditkortsskulder, privatlån. Varje löpande utgift minskar din KALP krona för krona.

KALP = Nettoinkomst − ränta (kalkylränta, efter skattereduktion) − amortering − boendekostnad − levnadskostnader − övriga lån.

Resultatet måste vara positivt, och de flesta banker vill se en marginal på minst 1 000–2 000 kr.

Räkneexempel: ensamstående med 35 000 kr i bruttolön

I exemplet står en person ensam på lånet, har inga andra poster i inkomstslaget kapital och betalar så mycket skatt att hela skattereduktionen kan användas.

Post	Per månad
Bruttolön	35 000 kr
Nettoinkomst (efter ~24 % skatt)	~26 500 kr
Bostadens pris	2 500 000 kr
Kontantinsats 10 %	250 000 kr
Lån	2 250 000 kr
Ränta vid kalkylränta 6,5 %, efter skattereduktion	−8 878 kr
Amortering 2 %	−3 750 kr
BRF-avgift	−4 000 kr
Levnadskostnader (KoV 2026, 1 vuxen)	−8 400 kr
KALP-marginal	+1 472 kr

Räntan är 146 250 kr per år. Skattereduktionen är 30 % på de första 100 000 kr och 21 % på de återstående 46 250 kr, tillsammans 39 712,50 kr. Kvar blir 106 537,50 kr per år, alltså 8 878 kr i månaden.

Positivt, men marginalen är smal. Höj priset till 3 Mkr med samma inkomst och KALP-marginalen blir negativ, −1 204 kr. Lägg i stället till ett CSN-lån på 1 500 kr/mån i ursprungsexemplet och den blir också negativ, −28 kr. Det är så det brukar se ut i praktiken: man har råd på pappret, men bara precis.

Med kalkylränta 7 % istället för 6,5 % krymper marginalen med ytterligare 741 kr, eftersom hela ökningen hamnar i den del där skattereduktionen är 21 %. Samma person, samma ekonomi, men en bank godkänner och en annan nekar.

Räkneexempel: par med sammanlagd inkomst 60 000 kr

I exemplet delar de två vuxna lånet och räntan lika, har inga andra poster i inkomstslaget kapital och betalar så mycket skatt att hela skattereduktionen kan användas.

Post	Per månad
Bruttolön (sammanlagd)	60 000 kr
Nettoinkomst (efter skatt)	~47 000 kr
Bostadens pris	4 500 000 kr
Kontantinsats 10 %	450 000 kr
Lån	4 050 000 kr
Ränta vid kalkylränta 6,5 %, efter skattereduktion	−15 831 kr
Amortering 2 %	−6 750 kr
BRF-avgift	−4 500 kr
Levnadskostnader (KoV 2026, 2 vuxna)	−14 100 kr
KALP-marginal	+5 819 kr

Räntan är 263 250 kr per år, alltså 131 625 kr per person. Skattereduktionen är 30 % på de första 100 000 kr och 21 % på de återstående 31 625 kr, det vill säga 36 641,25 kr per person. Kvar blir 189 967,50 kr per år för båda, alltså 15 831 kr i månaden.

God marginal. Paret klarar KALP även vid högre kalkylränta. Lägg till ett barn (schablontillägg ~5 200 kr/mån) och marginalen sjunker till +619 kr — fortfarande positivt men inte mycket att spela med. Två barn gör det negativt vid den här prisnivån.

Vad påverkar din KALP?

Dessa faktorer gör störst skillnad — i ordning:

1. Befintliga lån. Varje lån som försvinner förbättrar KALP krona för krona. Ett billån på 3 000 kr/mån minskar ditt maxlån med ungefär 500 000 kr. Ett CSN-lån på 2 000 kr/mån minskar det med cirka 340 000 kr.

2. Kalkylräntan. Varierar mellan banker. Skillnaden mellan 6 % och 7 % på ett lån på 3 Mkr är 2 500 kr/mån före skattereduktion. Efter skattereduktion är den 1 975 kr/mån för en ensam låntagare och 1 825 kr/mån för två som delar lånet lika. Jämför alltid minst två banker.

3. Kontantinsats. Mer insats betyder lägre lån, vilket sänker både räntekostnad och amortering i kalkylen. Från 10 % till 15 % insats på en bostad för 3 Mkr minskar lånet med 150 000 kr och förbättrar KALP med cirka 890 kr/mån för en ensam låntagare och cirka 820 kr/mån för två som delar lånet lika.

4. Barn. Konsumentverkets schablontillägg per barn är 4 700–6 400 kr/mån beroende på ålder. Varje barn minskar låneutrymmet med 790 000–1 080 000 kr.

5. Billeasing. Räknas som en fast utgift, precis som ett billån. En leasing på 4 000 kr/mån kostar dig ungefär 670 000 kr i låneutrymme.

6. Bostadens typ. En villa med 5 000 kr/mån i driftkostnad äter mer av KALP-marginalen än en BRF med 4 000 kr i avgift.

Beloppen i punkt 1, 4 och 5 är räknade med kalkylränta 6,5 %, 2 % amortering och 21 % skattereduktion, som enligt Skatteverket gäller den del av ett underskott av kapital som överstiger 100 000 kr per person och år. Ligger räntan under 100 000 kr per person och år är skattereduktionen 30 % och beloppen blir ungefär 9 % högre. I punkt 2 och 3 skiljer sig beloppen åt eftersom en ensam låntagare har hela ränteskillnaden över 100 000 kr per år, medan två som delar lånet lika har hela eller en del av den under. Alla belopp efter skattereduktion förutsätter att du inte har andra poster i inkomstslaget kapital och att skatten räcker till hela skattereduktionen.

Ungefärligt maxlån för hushållen i exemplen

Tabellen nedan visar ungefärligt maximalt bolån för de två hushållen i räkneexemplen ovan, baserat på följande antaganden: kalkylränta 6,5 %, amortering 2 %, BRF-avgift 4 000 kr/mån, Konsumentverkets schabloner 2026, inga övriga lån. Räntan är räknad efter skattereduktion: 30 % på den del av årsräntan som är upp till 100 000 kr per person och 21 % på delen över. Den ensamma står ensam på lånet, och paret delar lånet och räntan lika. Ingen har andra poster i inkomstslaget kapital och skatten räcker till hela skattereduktionen.

Hushåll	Bruttolön	Nettoinkomst	Ungefärligt maxlån
Ensam	35 000 kr/mån	~26 500 kr/mån	~2,5 Mkr
Par	60 000 kr/mån sammanlagt	~47 000 kr/mån	~5,1 Mkr

Siffrorna är ungefärliga. Din bank kan komma fram till ett annat belopp baserat på deras kalkylränta, interna buffertar och din individuella situation. Befintliga lån, barn och billeasing sänker beloppen. Använd tabellen som utgångspunkt — inte som garanti.

Så är beloppen räknade: nettoinkomsten minus BRF-avgift och levnadskostnader ger det som får gå till ränta och amortering, 14 100 kr/mån för den ensamma och 28 900 kr/mån för paret. Maxlånet är det lån där räntan efter skattereduktion plus amorteringen blir just så stor. Tabellen visar inte fler lönenivåer, eftersom maxlånet beror på nettoinkomsten och den går inte att läsa ut ur bruttolönen ensam.

För paret gäller KoV-schablonen för 2 vuxna (14 100 kr/mån), för den ensamma schablonen för 1 vuxen (8 400 kr/mån).

Konsumentverkets schablonbelopp 2026

Bankerna utgår i regel från Konsumentverkets beräknade hushållskostnader. Beloppen för 2026 är märkbart lägre än 2025 på grund av en ny beräkningsmodell med sänkta matkostnader.

Hushållstyp	KoV 2026 (ungefär)
1 vuxen (25–50 år)	~8 400 kr/mån
2 vuxna (25–50 år)	~14 100 kr/mån
Barn 0–3 år	+~4 700 kr
Barn 4–6 år	+~5 200 kr
Barn 7–10 år	+~5 600 kr
Barn 11–14 år	+~6 000 kr
Barn 15–17 år	+~6 400 kr

Beloppen inkluderar mat, kläder, hygien, lek/fritid, telefon och barnets andel av gemensamma hushållskostnader. Banken kan använda egna, ofta något högre, schabloner. Du kan inte argumentera ned dem.

Vanliga frågor

Hur vet jag vilken kalkylränta min bank använder?

Ring och fråga. Det är inte hemligt, men det annonseras sällan. Kalkylräntan varierar mellan 5,5 och 7,5 % beroende på bank och tidpunkt. Skillnaden mellan 6 och 7 % kalkylränta motsvarar ungefär 500 000 kr i låneutrymme vid en typisk inkomstnivå. Det är anledningen till att lånelöften kan skilja hundratusentals kronor mellan banker.

Påverkar studielån min KALP?

Ja. CSN-betalningen räknas som en fast utgift i KALP-kalkylen. Ett studielån med 2 000 kr/mån i återbetalning minskar ditt låneutrymme med ungefär 340 000 kr vid kalkylränta 6,5 % och 2 % amortering, när räntan räknas efter 21 % skattereduktion. Enligt Skatteverket är skattereduktionen 21 % på den del av ett underskott av kapital som överstiger 100 000 kr per person och år och 30 % på delen upp till 100 000 kr. Med 30 % blir beloppet ungefär 370 000 kr. Beloppen förutsätter att du inte har andra poster i inkomstslaget kapital och att skatten räcker till hela skattereduktionen.

Kan jag räkna ut KALP utan att kontakta banken?

Ja. Med BoKalk kan du göra en liknande beräkning som bankens KALP utan BankID och utan att utlösa en kreditupplysning. Du behöver din nettoinkomst, bostadens pris, kontantinsats och hushållsuppgifter.

Vad händer om min KALP är negativ?

Banken godkänner inte lånet. Alternativen: höja inkomsten, sänka prisklassen, öka kontantinsatsen (sänker lånet och därmed räntekostnad + amortering), lösa befintliga lån (billeasing, kreditkortsskuld), eller byta bank (kalkylräntan skiljer sig).

Vad är skillnaden mellan lånelöfte och KALP?

KALP är beräkningen. Lånelöftet är beskedet du får baserat på KALP-resultatet. Ett lånelöfte är preliminärt — banken gör en ny KALP-bedömning vid det faktiska köpet och kan ändra beslutet om förutsättningarna ändrats.

Hur mycket kan jag låna med 40 000 kr i lön?

Det beror på din nettoinkomst, som inte går att läsa ut ur bruttolönen ensam. Räkneexemplet i artikeln med 35 000 kr i bruttolön och 26 500 kr i nettoinkomst ger ett maxlån på ungefär 2,5 Mkr för en ensam låntagare, med kalkylränta 6,5 %, 2 % amortering, BRF-avgift 4 000 kr/mån och Konsumentverkets schablon för en vuxen. Med 40 000 kr i bruttolön är nettoinkomsten högre och därmed också maxlånet. Räntan är räknad efter skattereduktion, som enligt Skatteverket är 30 % på den del av ett underskott av kapital som är upp till 100 000 kr per person och år och 21 % på delen över. Beloppet förutsätter att du står ensam på lånet, inte har andra poster i inkomstslaget kapital och att skatten räcker till hela skattereduktionen. Siffran är ungefärlig — banken gör sin egen bedömning.

Räkna ut din KALP och se hur mycket du kan låna — utan BankID, utan kreditupplysning.

Läs mer om KALP · Bolånekalkyl — vad kostar bostaden? · Nya bolåneregler 2026

Regeln om skattereduktion är kontrollerad 2026-10-09 mot Skatteverkets sida Avdrag för ränteutgifter. Räkneexemplen är egna beräkningar med de antaganden som anges.

Christoffer, grundare BoKalk