Hur sparar jag till kontantinsats med nya 10 %-regeln 2026?

Sedan 1 april 2026 räcker 10 % som kontantinsats vid bostadsköp, ned från 15 %. Det sänker tröskeln med hundratusentals kronor, men pengarna måste fortfarande sparas ihop. Här är ett sparschema med räkneexempel, skillnaden mellan ISK och sparkonto, och vad du behöver tänka på utöver själva kontantinsatsen.

Nya reglerna: 10 % istället för 15 %

Kontantinsatsen sänktes genom Lag 2026:226. Skillnaden i kronor:

Bostadens pris	Kontantinsats 15 % (före)	Kontantinsats 10 % (efter)	Du behöver spara
1 500 000 kr	225 000 kr	150 000 kr	75 000 kr mindre
2 000 000 kr	300 000 kr	200 000 kr	100 000 kr mindre
2 500 000 kr	375 000 kr	250 000 kr	125 000 kr mindre
3 000 000 kr	450 000 kr	300 000 kr	150 000 kr mindre
4 000 000 kr	600 000 kr	400 000 kr	200 000 kr mindre

Tänk på: lägre kontantinsats betyder högre lån, och högre lån kostar mer varje månad. Att spara 15 % ger bättre räntevillkor och lägre månadskostnad. 10 % är minimikravet, inte nödvändigtvis den bästa strategin.

Sparschema: hur lång tid tar det?

Tabellen visar tid till mål utan avkastning (ren sparande) och med 5 % årlig avkastning (ISK med indexfond).

Mål	3 000 kr/mån	5 000 kr/mån	7 000 kr/mån	10 000 kr/mån
150 000 kr	4,2 år (3,8 år)	2,5 år (2,4 år)	1,8 år (1,7 år)	1,3 år (1,2 år)
200 000 kr	5,6 år (4,9 år)	3,3 år (3,1 år)	2,4 år (2,3 år)	1,7 år (1,6 år)
250 000 kr	6,9 år (6,0 år)	4,2 år (3,8 år)	3,0 år (2,8 år)	2,1 år (2,0 år)
300 000 kr	8,3 år (7,0 år)	5,0 år (4,4 år)	3,6 år (3,3 år)	2,5 år (2,4 år)
400 000 kr	11,1 år (9,0 år)	6,7 år (5,8 år)	4,8 år (4,2 år)	3,3 år (3,1 år)

Siffror inom parentes = med 5 % årlig avkastning. Avkastningen gör störst skillnad vid längre spartider. Vid 3 000 kr/mån och 400 000 kr i mål kortar avkastningen tiden med drygt 2 år.

ISK vs sparkonto: var ska pengarna ligga?

	ISK med indexfond	Sparkonto
Förväntad avkastning	7–8 % per år historiskt (aktiemarknad)	2–3 % per år (2026)
Risk	Värdet kan sjunka 20–30 % under ett dåligt år	Ingen risk (insättningsgaranti upp till 1 050 000 kr)
Skatt	Schablonbeskattning (~1 % av kapitalet per år)	Räntan beskattas i kapital
Passar när	Mer än 3 år till köp	Mindre än 3 år till köp

En vanlig strategi: spara i en bred global indexfond (ISK) under de första åren, flytta till sparkonto det sista året. Det ger högre förväntad avkastning under den långa perioden och skyddar kapitalet det sista året.

Risken med ISK: marknaden kan falla 20–30 % under ett enskilt år. Om du planerar köpa om 2 år och marknaden faller 25 % försenar det ditt köp med ytterligare 1–2 år. Välj sparkonto om den risken inte är acceptabel.

Utöver kontantinsatsen: vad mer behöver du spara?

Kontantinsatsen är inte allt du behöver. Räkna med:

1. Buffert. Minst 20 000–50 000 kr för oväntade kostnader efter inflyttning.

2. Transaktionskostnader vid villaköp. Lagfart (1,5 % av priset) + pantbrev (2 % av nya pantbrev). Vid ett hus för 3 Mkr kan det bli 100 000 kr+. Dessa pengar måste finnas på kontot vid tillträde.

3. Flyttkostnader. Flyttfirma, nycklar, eventuell renovering/möblering.

4. Dubbla boendekostnader. Om du säljer och köper med olika tillträdesdagar kan du behöva betala dubbelt i 1–3 månader.

Vid bostadsrättsköp är transaktionskostnaderna minimala (ingen lagfart/pantbrev), så kontantinsats + buffert räcker.

Tips för snabbare sparande

1. Automatisera. Sätt upp en automatisk överföring dagen efter lön. Pengar du inte ser på kontot spenderar du inte.

2. Höj med löneökningarna. Varje löneökning: öka sparbeloppet med halva höjningen. Du märker knappt skillnaden i vardagen.

3. Öronmärk. Ha ett separat konto eller ISK med namnet “Kontantinsats”. Blanda inte med andra besparingar.

4. Räkna baklänges. Bestäm när du vill kunna köpa och hur mycket du behöver. Dela på antal månader. Det ger ditt månadsmål.

Nya bolåneregler 2026 · KALP-kalkylator — hur mycket kan jag låna? · Första bostaden — komplett guide

Christoffer, grundare BoKalk